月息3%（年利率36%）已超过法律保护上限。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十五条，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分除外。目前（以2023年8月后为例）一年期LPR约为3.45%，其四倍为13.8%。因此，司法保护的上限是合同成立时一年期LPR的四倍。对于月息3%的约定：1. 对于已支付的、超过合同成立时LPR四倍但未超过36%的利息，借款人无权要求返还；2. 对于尚未支付的利息，法院仅支持不超过LPR四倍的部分。实务建议：约定利息时，应明确参照“全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）的四倍”计算，以避免约定无效。