责任划分和保险理赔取决于事故发生时网约车所处的运营阶段及保险情况：1. **责任主体**：根据《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》，网约车平台公司承担承运人责任。在接单运营过程中发生事故，造成乘客或第三方损害，平台公司通常需与驾驶员承担连带赔偿责任。如果是与第三方车辆的事故，则按交警划分的责任确定。2. **保险问题**：这是核心难点。私家车从事网约车营运，改变了车辆使用性质（非营运变为营运），风险显著增加。a. **交强险**：必须赔付第三方，但保险公司赔付后有权向致害方追偿。b. **商业险（三者险、车损险）**：根据保险合同条款，车辆从事营运活动未通知保险公司，因危险程度显著增加而发生的保险事故，保险公司在商业险范围内有权拒赔。这是司法实践中常见的拒赔理由。3. **实务建议**：网约车司机应办理“营运车辆”相关保险（保费更高）。出险后，应第一时间联系平台。平台通常有为司机和乘客购买的承运人责任险等，可咨询平台理赔政策。若保险公司以“改变用途”拒赔商业险，司机和平台可能需自行承担赔偿责任。纠纷常需诉讼解决。